当下，部分消费者因非理性消费或过度借贷而陷入债务困境。值得注意的是，一些不法分子以“低息”“无门槛”“无抵押”为幌子，暗地里精心编织非法借贷陷阱，严重威胁金融消费者的财产安全。

宣传里的“猫腻”，让人防不胜防

一些机构或网络平台在宣传时，片面强调日息低、有免息期、可零息分期等优厚条件。然而，所谓“零利息”并不等于零成本，往往还有“服务费”“手续费”“逾期计费”等，其实际综合年化利率水平可能很高。

被“包装”的消费欲望，推着人往前走

一些机构在各种消费场景中过度宣扬借贷消费、超前享受等观念。这种对贷款产品过度营销、过度包装的行为容易诱导无节制消费，更容易误导金融知识薄弱人群、没有稳定收入来源的青少年等群体。有的消费者在网络平台借钱后，给明星打榜、集资、包场、送“粉丝应援礼”，产生“过度消费”现象。

面对种种陷阱，我们该如何有效防范呢？招商银行温馨提示：

（一）消费决策三思而行

在做出消费决策前，先明确“需要”与“想要”的界限，区分必需品与冲动消费品。同时，评估自己的风险承受能力，确保借贷行为在自身偿债能力范围内。面对冲动消费的诱惑，冷静预判决策可能带来的后果，避免盲目跟风。

（二）识破非法网贷伪装面具

对于那些打着“零利息”旗号，实则收取高额“手续费”“服务费”的借贷产品，要保持高度警惕。同时，要选择正规金融机构获取融资服务，远离那些声称“免征信，秒放款”的骗局。

（三）选择正规机构了解贷款服务

若有贷款需求要通过正规金融机构办理，切勿轻信不法分子的虚假宣传。对于贷款合同中贷款条件、用途、利率、还款时间、计息规则、罚息等重要内容心中有数，按时足额还款，维护个人良好征信。