【文/观察者网专栏作者 金钟】

2022年伊始，中国数字人民币app的最新版本即在苹果商店和安卓商店上线了。目前，据说已经有九家银行的数字钱包可以连接到这款官方app上，新版本还增加了转账、查询等多个功能。而在app钱包之外，数字人民币的硬件钱包的样式选择也逐渐增加，如今卡片、滑雪手套、手表等可穿戴设备都可以成为数字钱包。而即将召开的冬奥会也将充分融合数字人民币的各种应用和体验。

从这一连串动作里我们可以看出推广者还是希望数字人民币可以被更广泛的认识和接受。那么目前数字人民币的应用前景看起来到底如何呢？

在日常消费层面，数字人民币相对于其他支付手段实际上并没有什么优势。目前国内应用最广泛的网络支付手段是支付宝和微信支付，两者基本上已经瓜分了国内的消费端支付市场。

消费者在使用支付宝和微信支付的时候既方便迅捷，同时也没有承担任何成本，这就让数字人民币的低成本和交易迅捷的特色凸显不出来。而使用支付宝、微信支付和数字人民币的时候都会需要消费者牺牲一些个人隐私，在这一点上大家也都相差不大。

既然几个支付手段本身的特色和优势差别并不明显，那么现实中的情况就是——支付宝背靠中国最大的电商平台，微信支付依托着中国最大的社交网络平台，平台优势加上多年培养的消费者使用习惯，这就导致了支付宝和微信支付的巨大优势依然难以动摇。

当然，数字人民币和支付宝、微信支付之间也不一定就是竞争关系，更应该是一种互补关系。数字人民币是合法货币，消费者完全可以在支付宝、微信支付等app里使用数字人民币。就在数字人民币app更新发布不久，消费者在微信支付、京东、美团等等平台上也都可以开始使用数字人民币进行购买和转账。

以前我们在讨论数字人民币的技术特色的时候曾经分析过，由于数字人民币的技术特点可以在理论上减少支付中间环节，因此，使用数字人民币的最大优势就是交易成本降低和支付速度快捷。这一点在消费端大家还感受不出来，但是在商业支付和金融支付上与当前的支付手段相比优势应该更加明显。

所以，在实际推广数字人民币的时候，重心更需要放在消费端以外的应用场景上。

举例来说，国内的一些外贸伙伴出于各种原因无法正常使用国际银行体系进行支付交易，而中国自己的银行如果出面提供支付、汇兑服务则会承担不小的被制裁打击的风险。在这种情况下，数字人民币技术上可以做到不通过银行来进行支付，避开被制裁的风险。但是具体实际应用中是否可以达到理论效果，仍需要各方面通力合作，在实际操作中不断完善和提高。

除了国际贸易这个明显可以应用数字人民币的场景，国内的贸易金融支付活动中，数字人民币还有哪些可以应用的地方呢？

数字人民币除了交易成本较低之外，能对每一次交易的买卖双方信息加以记录，这也是一个重要特色。虽然这些信息会造成使用者隐私方面的担忧，但是对于许多需要公开透明的资金往来而言，数字人民币这个特点反而是一个巨大的优势。

一个典型的例子就是慈善捐款。中国树立了共同富裕的远大目标，日常我们也鼓励富裕阶层通过慈善捐款来帮助那些贫困的地区和人群。通过借鉴欧美的税务制度，很多人希望在税法中增加对于慈善捐款的税务优惠来刺激捐款的意愿。当然，也有很多疑虑的声音担心会有人通过假捐款来骗取税务优惠。

2021年底，“带货女王”薇娅因偷税漏税被罚款13.41亿的消息，引发各界关注。（图为薇娅在直播中进行口红试色）

数字人民币可以记录每一次转账双方信息的功能，在这里就体现了它的优势。从捐款人捐款一直到受助人收到捐款，数字人民币可以记录整个捐赠链条上资金的流动情况。捐款人可以清晰地知道自己捐出去的钱是否最后真的到达了那些需要帮助的人的手里，税务机关也可以清楚地知道这些捐款到底是否真的存在。

当然，有许多人仍然希望匿名帮助那些需要帮助的人，也不在乎那一点税务优惠，数字人民币也有不适用于捐赠的情况。但是，对于那些希望能够获得税收优惠的企业和个人来说，牺牲一点隐私，增加捐赠资金流向的透明度，保证资金能够确实流向该去的地方，应该是各方都能接受的结果。

另一个需要公开透明资金流向的数字人民币应用场景，就是财政拨款的使用，尤其是那些专款专用的财政拨款。在许多政府新闻和公开文件里，我们可以看到“加强对专项资金的管理和监督，确保专款专用，严禁挤占、挪用专项资金”的表述。

现阶段国内对于财政资金的管理越来越严格有效，但是使用数字人民币划拨财政资金，可以从技术上让管理效率更提升一大步，管理部门可以通过数字人民币的交易记录随时掌握资金是否使用在正确的用途上。

在以上两个例子里，社会公益属性和公共财政支出的特性决定了隐私保护需要让位给资金流动的公开透明，而数字人民币正可以提供这方面的帮助。2020年全国政府财政开支总共24.5万亿元，国内接受慈善捐赠共2253亿元，数字人民币在非盈利事业领域的应用前景应该说是十分广阔的。

数字人民币（新华网资料图）

在盈利性的商业和金融领域，数字人民币和区块链也有许多潜在的应用空间。比如，国外金融机构正在尝试利用私人数字货币和区块链技术进行分散式金融融资的探索。这些探索目前还主要将私人数字货币（如比特币）当成一种资产，通过资产抵押或者质押来发展借贷市场，本质上和股票质押之类的金融业务并无两样。

但是某些时候，法律合同严格规定了资金的使用用途，数字人民币就有了适合的应用空间。

一个例子就是购房人交纳的期房预售款，本质上是买房者借钱给房地产开发商修建房屋，应当专款专用。但是很多房地产开发商拆东墙补西墙将预售金挪用在其他地方，严重损害了购房者的权益，恒大最近的债务危机就爆出许多这样的案例。

在商业市场中类似的融资场景中需要专款专用的情况也不少，很多时候债权人希望自己的权益可以获得更大的保障并愿意用更优惠的利息条件来换取本金的安全，数字人民币乃至数字合同技术可以为满足这一类融资需要提供一个新的思路，人民银行和其他金融监管部门应当考虑为这样的金融创新提供支持和帮助。

总之，数字人民币还是一个新生事物，目前很多推广的努力还处于让大家接触、认识这个新事物的阶段。要想让数字人民币发挥自身的技术特色，为经济发展和公共管理提供切实有效的帮助，迫切的需要金融行业和监管部门开拓思路，大胆尝试，不断创新。

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